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KAFLIN

Column

 

학생 융자 부채가 이제는 1조 달러에 달하고 있음으로 해서 이제는 상환Plan을 재정비해야할 필요성이 대두되었다. 대부분의 학생들은 10년 Standard 상환 플랜을  선택하였으며 이는 매월 최소 $50부터 일정 금액을 10년에 걸쳐 상환하는 플랜이다.이같은 플랜으로  많은 학생들을 채무 불이행에 이르게 하였고 급기야 형편에 맞는 상환 플랜을 선택할수 있게 되었다. 

 이는 학생들이 상환 플랜을 조금 더 관리하고 쉬우며  개인의 소득에 근거해서 자기 형편에 맞게 선택할 수 있게 하기 위한 것이다.

연방정부는 3가지 소득별 상환 플랜을 제안하였다.

 Income Based Repayment (IBR):

  • 2014년 7월 1일 이후에 융자를 받은 학생들중 미불채무 잔액이 있는 경우  25년 상환기간의 선택권이 있으며 재량적 소득의 15%의 지불 금액 조건이 있다.
  • 2014년 7월 1일 이후에 융자를 받은 학생들중 미불채무 잔액이 없는 경우  20년 상환기간의 선택권이 있으며 재량소득의 10% 의 지불 금액 조건이 있다
두 옵션 모두 10 년 표준 상환 계획 월별 지불 금액보다 크지 않다.  

Pay As You Earn:

  • 재량적 소득의 10%  지불 금액 조건으로 20년 상환 플랜. 10년 표준 상환플랜의 월별 지불 금액 보다 크지 않다. 

Income-Contingent Repayment (ICR):

  • 12년간 재량소득의 20%에 해당하는 금액을 12년간 상환하는 것과 일정금액을 25년간상환하는 것 중에 더 적은 금액을 선택할 수 있다. 

IBR, Pay As You Earn Plan의 자격요건을 갖추기 위해서는 소득금액, 가족 수, 융자 금액등으로 어느정도 재정적인 어려움에 있음을 증명해야 한다.  또한 ICR 플랜을 선택하여 활용할 수도 있다. 아래에 설명한 ‘소득별 상환 플랜’의 장 단점을 꼼꼼히 살펴보면 본인에게 어떤 플랜이 가장 적합할 지 확인할 수 있다. 

 

 장점:

  • 낮은 월별 납부금 :  IBR플팬이나 As You Earn 플랜의 월별 납부금 10년 Standard Plan의 납부금보다 분명히 더 낮다. 그러므로 다른 조금 더 안정적인 재정을 유지하여 다른 지출을 할 수있는 여유가 생길 수 있다. 
  • 융자금 탕감 : 20년~20년의 상환기간을 넘기고도 남는 융자금의 잔액이 있는경우에는 그 금액을 탕감 받을 수 있다.  이는 ‘소득별 상환 플랜’의 3가지 방법에 모두 해당한다.
  • 공무원 혹은 공익사업 근무 프로그램: 10년이상 공무원이나 공익사업 근무하면서 10년동안 융자금을 상환하였을 경우 남은 잔액을 탕감 받을 수 있다. 이는 특별히 정해진 경력분야에 한해서 그러하며 탕감되는 잔액에 대해서 소득세가 면제된다.
  • 상환 납부 금액은 소득에 따라 변경된다. : 위의 세가지 모든 소득별 상환 플랜은 납부금액이 고정된 것이 아니라 소득의 변화에 따라 납부금도 변하게 된다. 따라서 소득이 하나도 없는 경우에는 납부금도 $0가 되며 그 기간조차 상환기간에 포함된다.

 

단점:

  • 전반적으로 높은 이자율:  적은 금액을 납부하게 됨으로써 상환기간이 길어지게되고 이는 10년Standard Plan에 비해 전체적으로 높은 이자를 부담하게 만든다. 그렇지만 월별 납부금액을 적절하게 조절할 수는 있다. 
  •  길어지는 상환기간: 위의 세가지 플랜 모두 20년~25년으로 상환기간이 늘어남에 따라 10년 Standard Plan에 비해 상환기간이 두배이상 늘어날 수 밖에 없다.
  • 탕감액에 소득세 부과: 소득별 상환 플랜으로 20~25년 기간의 상환기간이 지남으로 남은 융자금 잔액을 탕감 받을 수 있지만 탕감되는 금액은 소득으로 간주되며 그에 따른 소득세가 부과 된다. (공익근무 요건을 갖춘자는 해당안됨)
  • 소득증명 요구: 소득의 변화나 가족 수의 변화등을 매년 정기적으로 보고하여 소득 내용을 증명해야 함. 기간안에 증명하지 않으면 10년 Standard 플랜으로 재 조정됨.
  • 소득별 상환 플랜이 모든 융자에 적용되는 것은 아님오직 연방정부의 학생 융자만 가능함

이 프로그램은 본인의 재정적 상황에 따라 언제든지 재평가 받을 수 있다. 

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